Wij verzekeren de gevaren van uw onderneming
Prelude
In 1690 stellen de underwriters van Lloyd’s The Lloyd’s Marine Insurance Agreement op. Daarin beschrijven ze waar ze voor staan en welke risico’s ze verzekeren: ‘Touching the Adventures and perils which we the Assurers are contented to bear and to take upon us in this Voyage, they are, of the Seas, Men-of-War, Fire, Enemies, Pirates, Rovers, Thieves, Jettisons, Letters of Mart and Countermart, Surprisals, Takings of Seas, Arrests, Restraints and Detainment of all Kings, Princes and People, of what Nation, Condition or Quality soever, Barratry of the Master and Mariners and of all other Perils, Losses and Misfortunes …’(455).
Dit klinkt niet alleen avontuurlijk en heldhaftig maar zelfs romantisch. Is het dat ook? Eigenlijk juist niet. Avonturen vragen paradoxaal genoeg niet om een romantische benadering maar juist om demystificatie en rationaliteit. De underwriters van Lloyd’s zijn zich daar volledig van bewust. Lloyd’s draait vanaf de start om informatie en een fact based Big Data-aanpak. Bovenstaande risico’s zijn de reële gevaren van de zeereizen in die tijd en die kunnen ze door goede analyses verkleinen en verzekeren. Het echte hart van Lloyd’s wordt zichtbaar als de dramatiek en romantiek in cijfers worden vertaald. Zo zijn er de ‘molestpremies’ met verhoging van de premies voor de toegenomen risico’s tijdens oorlogstijd zoals afgegeven door de war committee. Neem bijvoorbeeld onderstaande overzicht uit 1782. De percentages van de waarde van verzekerde schepen bepalen de hoogte van de premie:
......................................................One Way......Return
London – Jamaica ............................12%............20%
London – New York/Halifax..............15%............25%
London – Cork/Waterford/Dublin.......6% ............n.a.
Ireland – West Indies.........................10%............20%
Ireland – Portugal.....................15 to 20% .........20 to 30%
Deze percentages zijn het samengebalde resultaat van alle historische data, analyses en verwachtingen op dat moment over de kans op een behouden vaart tussen de belangrijke havens. Lloyd’s deelt die ook met de marine. Het blijkt bijvoorbeeld dat de kans op een kaping op een enkele reis tussen Cuba en Londen 22% is wanneer er niet in konvooi wordt gevaren en 12% wanneer dat wel gebeurt. Zo wordt na intensief overleg besloten voortaan alleen bewaakte konvooien nog te verzekeren. Er wordt gezamenlijk op toegezien dat dit ook daadwerkelijk gebeurt.456 Hier komt alles samen waar Lloyd’s groot mee is geworden: bijzondere risico’s rationaliseren en analyseren om deze behapbaar te maken en vervolgens te kunnen verzekeren maar ook maatregelen nemen om risico’s te verkleinen.
Al meer dan drie eeuwen verzekert Lloyd’s de wereld tegen extreem grote en complexe risico’s zoals milieuaansprakelijkheden en ongelukken met schepen, vliegtuigen, in fabrieken en op olieplatforms. Vaak geeft en ontvangt Lloyd’s ook de meeste waarde in oorlogstijd en andere perioden van grote onzekerheden en binnenlandse onrusten (457). Wat is dit voor organisatie die de klappen van de wereld op kan vangen en tegelijkertijd bloeit op onveiligheid en chaos?
Lloyd’s is een instituut. Niet alleen omdat het de historische bakermat van het verzekeren is, maar ook omdat het eigenlijk geen verzekeraar is, maar een verzekeringsmarkt. Daar kan men zo ongeveer elk risico aanbieden. Dat gebeurt via Lloyd’s brokers. Deze gaan vervolgens op zoek naar underwriters die het risico willen ondertekenen namens het syndicaat van Names (nu veelal bedrijven) die zij vertegenwoordigen. Underwriters doen daarbij een voorstel voor welk premiebedrag ze een risico willen verzekeren en voor welk deel zij dat willen doen: een schip van 10 miljoen wordt bijvoorbeeld verzekerd voor jaarlijks 2% van dit bedrag (200.000) en dan doet de betreffende underwriter daarvan 20% (40.000). Hij dekt dus maximaal 2 miljoen risico voor 40.000 met de betreffende Names. Vervolgens zoekt de broker andere underwriters die volgend op deze hoofd-underwriter ook een deel willen doen en hun naam er dus letterlijk onder zetten. Zo wordt een groot risico opgeknipt en verspreid over risicodragers die het vermogen hebben om dat samen te incasseren (458 ).
Visie en positionering
Dé gespecialiseerde verzekeringsmarkt van de wereld
• Avontuurlijke ondernemingen mogelijk maken door het risico wat daarbij hoort te verzekeren
• Voortbouwend op de internationale historie van verzekeren van handel overzee
• Vanaf de start in een koffi ehuis opgezet als een netwerk van mensen die met elkaar afspraken maken en informatie
delen behandeling
• Veroveren, behouden en versterken van positie als wereldwijde centrum voor innovatieve specialistische (her)
verzekeringen
• Lloyd’s verzekert alle risico’s in de wereld, als het misgaat is het er voor de verzekerde en kan het de meest grote risico’s absorberen door zijn unieke marktstructuur
• Nobel en integer
• Avontuurlijk en ondernemend
• Onafhankelijke ‘Mavericks’
• Nobel en integer
• Avontuurlijk en ondernemend
• Onafhankelijke ‘Mavericks’
• Innovatief voor elk risico een oplossing
• Inhoudelijk vakmanschap met informatie tot op detailniveau voor de juiste premiestelling
• Netwerken organiseren waarin risico’s kunnen worden geabsorbeerd
• Financieel robuust en solide om altijd te kunnen uitbetalen
• De hoogste accrediteringen en een eeuwenoude trackrecord en reputatie van verzekeren van moeilijke risico’s en uitbetalingen bij valide claims. Zoals bij de San Francisco aardbeving (1906), Titanic (1912), Hurricane Betsy (1965), aanslagen 9/11 in New York (2001)
Het businessmodel
• Passende dekking voor elk risico gebaseer op de maximaal beschikbare informatie
• Mijn broker of agent analyseert het risico en komt met een oplossing
• Ik kan door de zekerheid van deze dekking avontuurlijk(er) ondernemen
• Niet de goedkoopste, wel de betrouwbaarste: prijsstelling = kans + opslag van maximaal financieel risico
• Ik doe zaken met een broker in Londen of een lokale agent en die regelt het bij Lloyd's
• Er blijft altijd een risico, maar als mijn claim valide is, is er geen betrouwbaardere partij qua dekking
• Vanaf de 17e eeuw meeliftend op de groei en sterke positie van Engeland als wereld- en zeemacht
• Wettelijk verankerd recht op organiseren verzerkingsmarkt vanaf 1720
• Verbreed vanuit scheepvaart naar andere risico's (19e eeuw), V.V. (20e eeur) en ontwikkelingslanden (21e eeuw)
• Decennialang de grootste en meest bekende (her)verzekeraar van bijzondere objecten
• Lokale en internationale (her)verzekeraars die grote risico's aankunnen, zoals Swiss Re en Munich Re, Maar ook Berkshire Hathaway (van Warren Buffet)
• Grote financiële dienstverleners, verzekeraars, particulieren en instellingen kunnen hun risico’s aanbieden bij Lloyd’s
• Alle abstracte grote risico’s kunnen worden geconcretiseerd
in producten waar je in kunt handelen en die kunnen worden
gedeeld als behapbare risico’s
• Proces van verzekeren vindt plaats door de brokers met underwriters die samen Lloyd’s vormen en toegang zijn tot de markt van risico’s die optimale dekking zoeken tegen een zo
scherp mogelijke premie
• Maximaal gebruik van nieuwe technologieën en mensen met expertise om risico’s te beoordelen en accepteren
• Governance om zekerheid voor klanten te borgen met Council of Lloyd’s, en bufferfondsen
• Proces van verzekeren vindt plaats door de brokers met underwriters die samen Lloyd’s vormen en toegang zijn tot de markt van risico’s die optimale dekking zoeken tegen een zo
scherp mogelijke premie
• Maximaal gebruik van nieuwe technologieën en mensen met expertise om risico’s te beoordelen en accepteren
• Governance om zekerheid voor klanten te borgen met Council of Lloyd’s, en bufferfondsen
• De leveranciers zijn in feite de syndicaten (groepen die risico’s nemen) waaraan wordt deelgenomen door de
individuele Names (individuelen) of bedrijven zoals (her)verzekeraars
• Partijen die betrokken zijn bij het analyseren en reduceren van risico’s zoals overheden, militair en inlichtingen; en technologiepartners, zoals nu in IT en Big Data
• De leveranciers zijn in feite de syndicaten (groepen die risico’s nemen) waaraan wordt deelgenomen door de
individuele Names (individuelen) of bedrijven zoals (her)verzekeraars
• Partijen die betrokken zijn bij het analyseren en reduceren van risico’s zoals overheden, militair en inlichtingen; en technologiepartners, zoals nu in IT en Big Data
• Lloyd’s heeft geen echt marketingapparaat nodig om de reputatie te versterken. De historie, opzienbarende risico’s
en claims leveren veel pr en mond-totmondreclame op
• De verkoop vindt direct plaats in Londen en via regionale brokers en agenten en kantoren, men doet zaken in meer dan
200 landen in de wereld
• Lloyd’s heeft geen echt marketingapparaat nodig om de reputatie te versterken. De historie, opzienbarende risico’s
en claims leveren veel pr en mond-totmondreclame op
• De verkoop vindt direct plaats in Londen en via regionale brokers en agenten en kantoren, men doet zaken in meer dan
200 landen in de wereld
• Het contact wordt behandeld door een managing agent die bemiddelt met een syndicaat of Name die de (her)verzekering
aangaat
• Lloyd’s biedt extra informatie en advies aan klanten om risico’s te analyseren en verkleinen zoals een eigen krant (vanaf
1734) en een netwerk van posten langs zee
• Het contact wordt behandeld door een managing agent die bemiddelt met een syndicaat of Name die de (her)verzekering
aangaat
• Lloyd’s biedt extra informatie en advies aan klanten om risico’s te analyseren en verkleinen zoals een eigen krant (vanaf
1734) en een netwerk van posten langs zee
Waarde
• Klanten zijn trouw aan Lloyd’s en het verzekert nu objecten en goederen bij 93% van
de Dow Jones en FTSE-bedrijven
• Werken bij een van de grootste en innovatiefste (her)verzekeraars ter wereld is aantrekkelijk voor iedereen met een passie voor het verzekeren van grote risico’s
• De arbeidsvoorwaarden zijn ook goed met prima secundaire arbeidsvoorwaarden zoals zorgverzekeringen, levensverzekeringen, lage renteleningen e.d.
• Lloyd’s stelt mensen en ondernemingen in staat tot avontuurlijke ondernemingen. Dit is waardevol voor Engeland en andere betrokken landen in de internationale expansie en om grote ondernemingen op te zetten. Dit kunnen waardevolle avonturen zijn maar kan ook schadelijk en gevaarlijk voor de landen waar naartoe wordt gegaan
• Risicoreductie met programma’s zoals ontwikkelen reddingsboten en extra zorg voor nabestaanden met een patriottenfonds en verminderen aantal schepen dat verloren gaat
• Maatschappelijke programma’s zoals kinderen verzekeren van een betere toekomst
• Hits: 23.700.000 (Google)
• Positief oordeel eerste 25: 96% (Google)
Lloyd’s of London is zelf ook een voorbeeld van een bijzondere onderneming die vele risico’s heeft moeten trotseren. Het is nu een solide en groeiende organisatie, met een unieke, oorspronkelijke marktstructuur die nog steeds recht overeind staat. Daarbij is Lloyd’s ooit voortgekomen uit de internationale handel en past de verdere opmars in de snel ontwikkelende landen uitstekend bij deze wortels. Wat kunnen we leren van het gevarengeld dat Lloyd’s in de loop der tijd heeft betaald?
• Een gereguleerde vrije markt met de menselijke maat. Lloyd’s combineert marktwerking in de concurrentie tussen brokers en tussen underwriters met een strakke regulering die zowel is vormgegeven in de institutionele governance, reservefondsen en in de menselijke waarden. Uiteindelijk is het ondanks de financiële omvang een overzichtelijke markt, waarin spelers elkaar kennen en het zaak is een vertrouwde reputatie te ontwikkelen en behouden om morgen weer zaken met elkaar te kunnen doen. Natuurlijk is het wel spannend om te zien of de relatief meer anonieme syndicaten van bedrijven net zo blijven functioneren als de Names vroeger deden.
• De unieke persoonskenmerken van de betrouwbare ondernemende Maverick. De beste mensen bij Lloyd’s hebben door de eeuwen heen een soort unieke combinatie laten zien van integriteit, ondernemerschap en onafhankelijk denken. Dit is een inspirerende combinatie van persoonskenmerken als we het hebben over financiële dienstverlening die zich moet vernieuwen en tegelijk vertrouwen moet houden.
• Informatie, informatie en informatie. Om goed te kunnen verzekeren moet je niet uit lef blind in het diepe springen. Het gaat erom dat je informatie verzamelt waardoor je tot op detailniveau kunt begrijpen hoe iets in elkaar zit en zo snel mogelijk (en sneller dan de buurman) goed op de hoogte kunt zijn van het laatste nieuws. Dat maakt het verschil tussen goed calculeren met een scherpe premie, of gokken met een te goedkope of te dure premie.
• Als je risico’s kunt delen heeft elk risico zijn prijs. De structuur van Lloyd’s maakt het mogelijk enorme risico’s te absorberen door deze te spreiden over een heel grote groep mensen die ieder voor zich niet meer risico hoeven te lopen dan ze kunnen. Als dit is gedaan heeft elk risico zijn prijs en hoef je niet meer bang te zijn voor het ongeluk, maar wel voor het bepalen van de juiste premie.
Bronnen
• 455. Bijvoorbeeld geciteerd in Brown (1973).
• 456. Zie bijlagen in Frederiks (1876) voor uitgebreide actuariële tabellen van deze ‘sterftecijfers’ van schepen tussen reisbestemmingen. Frederiks heeft deze op zijn beurt overgenomen uit Anderson’s “Historical and chronological deduction of the origin of commerce”.
• 457. Brown (1973).
• 458. Zie voor een beschrijving van de historische en actuele werkwijze Lloyd’s (2014a).
- Login of registreer om te kunnen reageren
